راهنمای جامع خرید و فروش امتیاز وام (۱۴۰۳) + بررسی مزایا و معایب
چقدر درباره خرید و فروش امتیاز وام اطلاعات دارید؟ آیا از خطرات آن آگاه هستید؟
وام گرفتن در ایران همیشه یکی از راه‌های مهم تأمین مالی بوده است. اما گرفتن وام همیشه به این راحتی‌ها هم نیست. گاهی أوقات افراد واجد شرایط دریافت وام هستند، اما به دلیل طولانی بودن روند اعطای آن، کاغذبازی‌های بانکی و یا صرفا عدم نیاز به مبلغ وام، تمایلی به گرفتن آن ندارند. در سمت مقابل اما افرادی وجود دارند که شرایط گرفتن وام را ندارند اما به پول آن احتیاح دارند. همین موضوع باعث شده است که خرید و فروش امتیاز وام انجام شود. البته این معامله مانند هرمعامله‌ی دیگری، امکان ضرر و زیان و کلاهبرداری نیز در آن وجود دارد.
در این مقاله، می‌خواهیم به زبان ساده و قابل‌فهم، چگونگی انجام خرید و فروش امتیاز وام، مزایا و معایب آن را بررسی کنیم. همچنین اینکه چه نکاتی را باید رعایت کرد تا در فرایند انتقال دچار
مشکل نشویم.
وام چیست
به احتمال زیاد اسم وام زیاد به گوشتان خورده باشد. اما وام بانکی به چه معناست. یکی از خدمات بانک‌ها اعطا می‌کنند، دادن وام به به افراد متقاضی است. وام در واقع همان قرض می‌باشد. فردی که متقاضی دریافت وام است، باید به همان میزان پولی که وام گرفته به اضافه سود آن به بانک برگرداند. این کار اعتبار باعث افزایش اعتبار بانک می‌شود. در نتیجه وام گرفتن هم نیاز متقاضی را برطرف می‌کند و هم برای بانک‌ها مفید است.
وام‌ها انواع مختلفی دارند که شرایط دریافت هرکدام و نحوه بازپرداخت آن‌ها نیز باهم متفاوت است.
آیا خرید و فروش امتیاز وام امکان‌پذیر است؟
اغلب بانک‌ها برای پرداخت وام به فرد متقاضی، معمولا شرایط سختی را در نظر دارند و بسیاری از افراد نمی‌توانند این شرایط را مهیا کنند. این تضمینات شامل ضامن معتبر، سند ملک یا خودرو، بررسی سابقه تکرانش‌های بانکی و … می‌باشد. این شرایط سخت‌گیرانه دریافت وام گاهی باعث می‌شود که فرد به خرید و فروش امتیاز وام خود روی بیاورد.
اما آیا می‌توان تمام امتیازات وام‌های خود را منتقل کرد؟ قطعا پاسخ خیر است. شرط اصلی برای خرید و فروش امتیاز وام، قابل انتقال یا غیرقابل انتقال بودن امتیاز وام‌ها است. خرید و فروش وام تنها در شرایطی امکان‌پذیر و معتبر است که امتیاز وام موردنظر قابل انتقال باشد. اما اگر امتیاز وام غیرقابل انتقال باشد، افراد دخیل در این معامله تحت عنوان کلاهبردار، مجرم شناخته می‌شوند. خرید و فروش امتیاز وام، بر اساس نوع وام و مطابق شرایط و قوانین داخلی بانک انجام می‌شود.
کدام وام‌ها قابلیت خرید و فروش و انتقال را دارند؟
همانطور که قبلا گفته شد، اینکه امتیاز کدام وام‌ها قابل خرید و فروش هستند، متغیر است. وام‌ها تنها در شرایطی که بر أساس قوانین و مقررات بانکی خرید و فروش شوند دارای اعتبار هستند. هربانک فقط تعدادی از وام‌ها را قابل انتقال می‌داند و براساس نوع وام، شرایط و قوانین خاص خودش را دارد. اما به این معنی نیست که می‌توانید به راحتی این وام‌ها را خرید و فروش کنید.
در ادامه تعدادی از وام‌هایی که بیشتر خرید و فروش می‌شوند را مورد بررسی قرار می‌دهیم.
خرید و فروش امتیاز وام ازدواج
وام ازدواج یکی از رایج‌ترین وام‌هایی است که در بین افراد خرید و فروش می‌شود. این وام معمولا به دلیل مبلغ بالا و سود بهره کمی که دارد، متقاضیان زیادی برای خرید و فروش دارد. در وام ازدواج که از نوع وام قرض‌الحسنه است، اگر فردی بخواهد در ازای مبلغی پول وام را از صاحب امتیاز بخرد، این کار مانع از صحت معامله
می‌شود و “ربا” است. در واقع وقتی وام در بخش تسهیلات فرد متقاضی داده می‌شود، چون بانک به فرد وام گیرنده وکالت داده است تا این پول را فقط برای آن چیزی که قید شده است خرج کند، بنابراین انتقال یا خرید و فروش آن جایز نمی‌باشد.
خرید و فروش امتیاز وام مسکن
یکی دیگر از أنواع وام‌هایی که خرید و فروش می‌شود، وام مسکن است. معمولا افرادی که توانایی یا قصد خرید خانه ندارند، به دنبال فروش امتیاز وام خود هستند. همچنین افرادی که می‌خواهند مسکن خود را بفرشند و أقساط مانده را به خریدار منتقل کنند.
وام خودرو
وام خودرو جهت خریدن خودرو‌های ساخت کشور به افراد داده می‌شود. این وام هم مانند وام‌های قبلی ممکن است توسط کسانی که قصد خرید ندارند یا می‌خواهند پول نقد دریافت کنند فروخته می‌شود.
وام اشتغال‌زایی
این وام معمولا به کسب‌وکارهای کوچیک و نوپا تعلق می‌گیرد. اما گاهی صاحبان این مشاغل به دلیل احتیاح به پول نقد، ممکن است امتیاز وام خود را واگذار کنند.
دلایل انتقال و خرید و فروش امتیاز وام‌ها
به طور کلی دلایل مختلفی برای خرید و فروش وام‌ها وجود دارد. اما از مهم‌ترین دلایل آن‌ها شامل:
- کوتاه‌تر شدن زمان اعطای وام: بسیاری از افراد حوصله یا فرصت کافی برای صبر کردن تا زمان دریافت وام را ندارند یا نیاز مالی شدیدی به مبلغ آن دارند. به همین دلیل اغلب به انتقال و یا خرید و فروش وام روی می‌آورند.
- توانایی انتخاب: معمولا یکی از دلایل خرید و فروش وام‌ها این است که افراد می‌توانند وام موردنظر خود را انتخاب کنند. مثلا وام‌های ازدواج که سود بهره کمی دارند یا وام‌های مسکن که مبالغ قابل‌توجهی دارند، از پرطرفداران‌ترین وام‌ها برای انتقال هستند.
همچنین بعضی از وام‌ها مانند وام‌های فرهنگیان یا ایثارگران به راحتی به افراد تعلق نمی‌گیرد. به همین دلیل خرید و فروش وام فرصت خوبی برای گرفتن وام‌های این چنینی است.
مشکلات و چالش‌های خرید و فروش امتیاز وام
همانطور که گفته شد، این کار مانند هر معامله دیگری در دنیا، می‌تواند خطرات و مشکلات زیادی را به همراه داشته باشد. در ادامه به تعدادی از چالش‌هایی که ممکن است در این مسیر با آن‌ها روبه‌رو شوید نگاهی می‌اندازیم.
مسئولیت پرداخت أقساط با شماست!
یکی از رایج‌ترین مشکلاتی که برای افرادی که امتیاز وام‌های خود را منتقل و می‌فروشند پیش می‌آید، این است که خریدار امتیاز بعد از معامله أقساط خود را پرداخت نمی‌کند. در شرایطی که وام به نام خریدار منتقل نشده باشد و به نام فروشنده باشد، بانک به سراغ مالک اصلی وام برای گرفتن أقساط خود می‌رود.
مشکلات حقوقی بانک‌ها
بعضی از بانک‌ها نقل و انتقال و خرید و فروش امتیاز وام را تحت هیچ شرایطی نمی‌پذیرند. اگر شما این کار را بدون اطلاع بانک و به صورت غیرقانونی انجام دهید، ممکن است دچار مشکلات حقوقی و زیان‌های مالی سنگین شوید. اگر بانک از این معامله مطلع شود وام شما را لغو می‌کند.
خطر کلاهبرداری
هرگاه صحبت از معامله می‌شود، سروکله‌ی کلاهبرداران و شیادان نیز پیدا می‌شود. شما ممکن فریب این افراد را بخورد و دچار مشکلات فراوان شوید. ممکن است امتیاز وامی را بخرید که أصلا وجود خارجی ندارد. یا اینکه ممکن است فروشنده بعد از معامله منصرف شود. بهتر است قبل از انجام هرکاری از عواقب و خطرات آن آگاهی کسب کنید.
خرید و فروش امتیاز وام چگونه انجام می‌شود؟
به صورت کلی شرایط انتقال امتیاز وام یا خرید و فروش آن براساس نوع قوانین هر بانک و نوع وام دریافتی با یکدیگر فرق می‌کند.
برای مثال در خصوص وام‌های بانک مسکن، خرید و فروش و انتقال امتیاز وام از طریق تعویض وثیقه و صلح انجام می‌شود:
در این روش فردی که امتیاز وام مسکن را دارد، پس از دریافت مبلغی همراه با خریدار به بانک مسکن مراجعه می‌کند و وثیقه‌ای که برای گرفتن وام مسکن در ضمانت بانک بوده را تعویض می‌کند. از این طرق امتیاز وام به خریدار منتقل می‌شود. یا از طریق صلح وام به خریدار، انتقال امتیاز وام پس از پرداخت قسط ماه جاری انجام می‌شود.
انتقال امتیاز وام، به حساب شخص دیگر:
در این روش کسی که امتیاز وام را دارد، برای انعقاد قرارداد انتقال امتیاز وام، مبلغی را دریافت می‌کند. سپس به همراه خریدار وام، به شعبه‌ی بانک موردنظر مراجعه می‌کنند. بعد از ارائه‌ی مدارک و اطلاعات موردنظر و طی شدن روند قانونی و اصولی، امتیاز وام به صورت قانونی به فرد خریدار منتقل می‌شود.
اما به هرحال قبل از انجام هرکاری، بهتر است اول از همه با یک حقوق‌دان و مشاور صحبت کنید و مشورت بگیرید تا در آینده دچار مشکلات قانونی نشوید.
همچنین ابتدا از بانک موردنظر استعلا بگیرید که آیا امکان انتقال امتیاز وام وجود دارد یا خیر و سپس برای دریافت یا پرداخت هزینه اقدام کنید.
آیا انتقال و خرید و فروش امتیاز وام قانونی است؟
همانطور که قبل‌تر گفته شد، انتقال یا خرید و فروش امتیاز وام، فقط برای وام‌هایی است امتیازشان قابلیت انتقال داشته باشد. اما اگر اقدام به انتقال امتیاز وام‌ها غیر قابل انتقال مانند وام جانبازان، وام ازدواج و یا وام فرزندآوری کنید چه مجازاتی دارد؟
به طور کلی در قانون کشور ما جرم‌انگاری نشده است و اگر کسی اقدام به خرید و فروش وام‌های غیرقابل‌انتقال نماید، مرتکب تخلف شده است اما مجرم نیست. صرفا موظف است اصل مبلغ کامل وام به علاوه‌ی سود آن و خسارت شکستن تهعد خود را به بانک پرداخت کند.
اما اگر افراد کلاهبردار وام‌هایی را خرید و فروش کنند که وجود ندارند و یا صرفا قصد دریافت پول داشته باشند، به عنوان کلاهبردار مجرم و مجازات خواهند شد.
به طور کلی برخی از بانک‌ها در قراردادهای وام خود قید می‌کنند که انتقال یا خرید و فروش امتیاز وام غیرقانونی است و در صورت انجام این کار، وام را باطل از به صورت قضائی پیگیری می‌کنند.
بنابراین توصیه ما به شما این است که قبل از هرکاری به بانک موردنظرمراجعه کنید یا از یک فرد متخصص مشورت بگیرید.
جمع‌بندی
در این مقاله یک راهنمای جامع و کامل برای انتقال و خرید و فروش امتیاز وام بانکی ارائه شد. بیشترین وام‌هایی که خرید و فروش می‌شوند شامل وام‌های مسکن، وام خودرو و خوداشتغالی هستند. برای انتقال و خرید و فروش وام‌ها بهتر است به تمامی خطرات و عواقب احتمالی توجه کنید و با آگاهی و اطمینان کامل نسبت آن اقدام کنید.
