دیرکرد وام چیست و چگونه محاسبه می شود؟ فرمول و نحوه محاسبه وجه التزام
دیرکرد وام چیست و چقدر است؟ چگونه می‌توانم جریمه دیرکرد وام خود را محاسبه کنم؟ این‌ها پرسش‌هایی است که اگر شما یک بار هم در عمر خود وام گرفته باشید، قطعا با آنها مواجه خواهید شد. همه ما می‌دانیم که با توجه به شرایط اقتصادی کنونی، یکی از راه‌های پیشرفت و رشد در زندگی و خرید ملک، زمین، ماشین و … گرفتن وام است. اما مسئله همینجا تمام نمی‌شود. وام گرفتن با پرداخت اقساط و بدهی برای مدت زمان طولانی همراه است. اگر شما خوش‌حساب باشید و اقساط خود را در زمان مشخص و تعیین‌شده پرداخت کنید، مشکلی به وجود نخواهد آمد.
اما مشکل اصلی زمانی است که شما در بازپرداخت اقساط خود تاخیر داشته باشید. در این صورت دچار جریمه‌ای به نام دیرکرد وام می‌شوید.
در این مقاله به تعریف جریمه یا دیرکرد وام، بررسی نحوه محاسبه آن و مشکلات تاخیر در پرداخت اقساط وام می‌‌پردازیم. با ما همراه باشید.
دیرکرد وام (وجه التزام) چیست؟
دیرکرد وام که با نام‌های وجه التزام یا جریمه دیرکرد نیز شناخته می‌شود، یکی از مشکلاتی است که تقریبا اکثرا افرادی که وام می‌گیرند با آن مواجه هستند. وقتی شما از یک بانکی تسهیلات و وام دریافت می‌کنید، موظف هستید که اقساط مشخص‌شده را در زمان و تاریخ مقرر پرداخت کنید. اما اگر از این کار امتناع کنید، نه تنها باید مبلغ اصلی بدهی بلکه دیرکرد اضافه‌شده را نیز پرداخت کنید.
هرچه مدت زمان بیشتری از وقت اصلی برای پرداخت اقساط شما گذشته باشد، جریمه دیرکرد و وجه التزام پرداختی شما نیز بیشتر خواهد بود.
در نظر داشته باشید که وجه التزام فقط برای وام‌های حضوری و فیزیکی نیست. بلکه به وام‌های آنلاین نیز جریمه دیرکرد تعلق خواهد گرفت.
حال ممکن است بپرسید که مبلغ وجه التزام چقدر است و چگونه می‌توانیم جریمه دیرکرد وام را محاسبه کنیم؟ در ادامه به این سوالات شما پاسخ می‌دهیم.
نحوه محاسبه دیرکرد وام
وجه التزام یا دیرکرد وام بر اساس شورای پول و اعتبار در کشور تعیین می‌شود. اگر شما اقساط خود را در زمان مصوب‌شده پرداخت نکنید، علاوه بر سود اصلی وام بانکی شما که معمولا ۱۸ درصد است، ۶ درصد دیگر نیز باید با عنوان جریمه دیرکرد وام بپردازید.
تقریبا اکثر بانک‌ها از این روش برای محاسبه مبلغ دیرکرد وام استفاده می‌کنند.
فرمول اول به صورت زیر است:
جریمه دیرکرد = روزهای دیرکرد x اقساط وام x (365/ (نرخ سود وام + نرخ التزام))
در واقع یعنی سود اصلی وام بانکی که معمولا ۱۸ درصد است، با وجه التزام که مصوب‌شده از سمت بانک مرکزی و ۶ درصد است جمع می‌شود و بر ۳۶۵ روز سال تقسیم می‌شود. سپس این عدد، اول در مبلغ قسط ماهانه و بعد در تعداد روزهای تاخیر در پرداخت أقساط، ضرب می‌شود. حاصل به دست آمده، مبلغ دیرکرد وام شما است.
برخی از بانک‌ها به صورت زیر وجه التزام را محاسبه می‌کنند.
فرمول دوم:
جریمه دیرکرد= (مبلغ قسط x نرخ جریمه روزانه x تعداد روزهای تاخیر)
به عنوان مثال، اگر قسط وام شما ۲۰۰۰۰۰۰ تومان باشد و نرخ جریمه روزانه ۰.۰۶% و تعداد روزهای تأخیر ۲۰ روز باشد، جریمه دیرکرد وام به صورت زیر محاسبه می‌شود:
۲۴۰۰۰=۲۰x۰.۰۰۰۶x۲.۰۰۰.۰۰۰
به طور کلی لازم است بدانید که برخی از بانک‌ها و موسسات مالی برای هر وام، وجه التزام متفاوتی را در نظر می‌گیرند. برخی نیز یک نرخ روزانه ثابت دارند، برخی دیرکرد وام را بر أساس مبلغ قسط و روزهای دیرکرد در نظر می‌گیرند و برخی به صورت درصدی از کل مبلغ محاسبه می‌کنند.
مشکلات و عواقب پرداخت نکردن به موقع وام
پرداخت نکردن أقساط بانکی در تاریخ و وقت تعیین‌شده، مشکلات زیادی را برای شما و همچنین برای ضامن‌های شما به همراه خواهد داشت. برخی از این مشکلات شامل:
- جریمه دیرکرد (وجه التزام): همانطور که گفته شد، یکی از مشکلات اصلی تاخیر در پرداخت بدهی‌های بانکی، اضافه شدن جریمه دیرکرد است. شاید این مبالغ در نگاه اول ناچیز به نظر برسند، اما در صورتی که این تاخیر طولانی شود، این مبالغ بیشتر و بیشتر می‌شود و بازپرداخت أقساط را برای شما سخت‌تر می‌کند.
- کاهش رتبه اعتباری: همانطور که در مقاله اعتبارسنجی گفته شد، پرداخت به موقع أقساط و نداشتن بدهی معوقه به بانک یکی از مهم‌ترین و موثرترین موارد در اعتبارسنجی و کسب رتبه بهتر است. کاهش این رتبه باعث می‌شود اعتماد بانک‌ها به شما کم شود و هنگام اقدام برای دریافت وام و تسهیلات در آینده، دچار مشکل شوید.
- مسدود شدن حساب ضامن‌ها: یکی از بزرگترین مشکلات دیرکرد وام برای ضامن‌ها، مسدود شدن حساب‌های بانکی آن‌هاست. اگر شما أقساط خود را به موقع پرداخت نکنید، بانک ممکن است تا زمان تسویه بدهی، تمام حساب‌های ضامن‌های شما را مسدود کنند.
- ضبط وثیقه یا سند: برخی از بانک‌ها برای بعضی از وام‌ها مانند وام مسکن، سند ملک یا منزل شما را به عنوان ضمانت یا وثیقه تا زمان پرداخت کامل أقساط نگه می‌دارند. در نتیجه اگر شما از پرداخت بدهی‌های خود امتناع کنید، بانک بعد از مدتی أموال شما را مصادره و می‌فروشد.
- ممنوع‌الخروج شدن و پیگیری قانونی: هنگامی که بدهی‌های عقب‌افتاده شما زیاد باشد و هیچ اقدامی برای پرداخت آنها نکرده باشید، بانک‌ها می‌توانند از طریق مراجع قانونی حکم جلب شما را بگیرند و شما را ممنوع‌الخروج کنند.
بانک‌ها چگونه دیرکرد وام را دریافت می‌کنند؟
تمام بانک‌ها در بازپرداخت أقساط خود به شدت حساس و سخت‌گیر هستند. مهم نیست که مبلغ وام شما و قسط ماهیانه شما چقدر است. اگر بدهی خود را به موقع و در زمان مشخص‌شده پرداخت نکنید، بانک‌ها اقداماتی برای دریافت پول خود انجام خواهند داد.
- در مرحله اول اگر أقساط خود را پرداخت نکرده باشید، بانک قسط خود را به صورت خودکار از موجودی حساب شما کسر می‌کند.
- در مرحله دوم اگر موجودی شما کافی نباشد، از طریق تماس تلفنی و پیامک به شما یادآوری می‌کنند که زمان پرداخت أقساط شما فرا رسیده است.
- در مرحله سوم بانک‌ها بعد از گذشت چند روز ( این زمان ممکن است در بانک‌های مختلف متفاوت باشد) وجه التزام و جریمه دیرکرد را نیز به مبلغ قسط شما اضافه می‌کنند.
- در مرحله پنجم اگر باز هم بدهی خود را پرداخت نکرده باشید، بانک با ضامن‌های شما تماس می‌گیرد و حساب‌های آنها را مسدود می‌کند.
بنابراین همیشه سعی کنید در بازپرداخت أقساط خود هوشیار باشید و آن را به تاخیر نیاندازید.
جمع‌بندی
در این مقاله به تعریف وجه التزام یا همان جریمه دیرکرد وام، نحوه محاسبه دیرکرد وام و همچنین عواقب پرداخت نکردن به موقع أقساط پرداختیم. برخی از بانک‌ها برای محاسبه وجه التزام، نرخ ثابتی دارند و برخی دیگر از نرخ روزانه برای دیرکرد استفاده می‌کنند. شما می‌توانید با پرداخت به موقع أقساط، نه تنها نگران جریمه دیرکرد وام خود نباشید بلکه از مشکلات و عواقب آن نیز در امان بمانید.
همچنن برای شما عزیزان مقاله ای جامع در رابطه با معرفی و برسی انواع وام ها در ایران تهیه کرده ایم و امیدوارم برای علاقمندان مقالات وام پویا مفید باشد.
سوالات متداول:
۱. اگر قسط وامم را دیر پرداخت کنم، چه جریمه‌ای شامل حالم می‌شود؟
بانک‌ها معمولاً جریمه دیرکرد (وجه التزام) دریافت می‌کنند که به مبلغ قسط اضافه شده و بدهی را افزایش می‌دهد.
۲. چند قسط معوق باعث قرار گرفتن در لیست بدهکاران بانکی می‌شود؟
معمولاً اگر بیش از سه قسط متوالی پرداخت نشود، فرد در لیست بدهکاران بانکی قرار گرفته و ممکن است از دریافت تسهیلات جدید محروم شود.
۳. آیا بانک می‌تواند حساب‌های من را مسدود کند یا از موجودی آنها برداشت کند؟
بله، در صورت تأخیر زیاد در پرداخت اقساط، بانک می‌تواند از موجودی حساب‌های فرد برداشت کند یا آنها را مسدود نماید.
۴. اگر وامم ضامن داشته باشد و اقساط را پرداخت نکنم، چه اتفاقی برای ضامن می‌افتد؟
بانک می‌تواند از حساب یا دارایی‌های ضامن برداشت کند و در صورت ناتوانی در پرداخت، او را نیز در لیست بدهکاران قرار دهد.
۵. آیا ممکن است به دلیل بدهی وام، ممنوع‌الخروج شوم؟
بله، اگر مبلغ بدهی زیاد باشد و بانک از طریق مراجع قضایی اقدام کند، ممکن است حکم ممنوع‌الخروجی صادر شود.
